ایک مالیاتی مشیر کے طور پر، میں اپنے کلائنٹس کے اخراجات اور بچت کی عادات کے ساتھ ساتھ قومی رجحانات کی نبض پر انگلی رکھتا ہوں۔ ایک دہائی قبل کساد بازاری کے بعد سے، میں نے اخراجات کو ہموار کرنے اور قرض کی ادائیگی سے اہم کار لون قرض لینے کی طرف تبدیلی دیکھی ہے ( جو اب $1.2T سے تجاوز کر گیا ہے۔ )۔ اگرچہ ہم اب کئی سالوں سے زیادہ تر مثبت مارکیٹ کے ماحول میں ہیں، اور صارفین کا اعتماد اور ایک صحت مند جاب مارکیٹ فی الحال معیشت کے مثبت پہلو ہیں، لیکن اخراجات اور بچت کی نگرانی کرکے بنیادی باتوں پر واپس جانا ضروری ہے۔
اس کی وجہ یہ ہے کہ ایسا کرنا مالی تحفظ اور آزادی کی کلید ہے۔ اور ایک چیز جس کے بارے میں میں نے کبھی کسی کلائنٹ کی شکایت نہیں سنی وہ بہت زیادہ رقم بچانا ہے، خاص کر ان کے سنہری سالوں کے لیے۔
تو، آپ ایک دانشمندانہ خرچ اور بچت کے منصوبے کے ساتھ کیسے آغاز کرتے ہیں؟ آپ کی صبح کی لیٹ کو چھوڑنے کے بارے میں تجاویز انٹرنیٹ پر اور یہاں تک کہ مالیاتی مشیروں کے درمیان بھی موجود ہیں۔ لیکن کلائنٹس کے ساتھ اپنے سال کے آخر کے جائزوں کے دوران، میں ان سے کہوں گا کہ وہ اپنے بجٹ میں آئٹمز پر غور کریں جیسے پاور بل، کار کی ادائیگی اور سٹریمنگ میڈیا سبسکرپشنز۔
یہ نوٹ کرنا ضروری ہے کہ آپ جتنی جلدی شروع کریں گے، آپ اتنے ہی بہتر ہوں گے۔ مثال کے طور پر، اگر آپ 20 کی دہائی میں اپنی بچت بنانا شروع کرتے ہیں، تو آپ کو نہ صرف ہر ماہ اس سے کم خرچ کرنا پڑے گا اگر آپ نے اپنے 30 یا 40 کی دہائی میں شروع کیا تھا، بلکہ آپ کمپاؤنڈ سود سے بھی زیادہ فائدہ اٹھاتے ہیں۔ کمپاؤنڈنگ ایک مالیاتی اصول ہے جہاں ہر سال آپ جو سود کماتے ہیں وہ مستقبل کی سود کی کمائی میں حصہ ڈالتا ہے، جو ہو سکتا ہے۔ وقت کے ساتھ تیز رفتار ترقی کی قیادت کریں .
یہاں تین مخصوص نکات ہیں جو آپ کو اپنے اخراجات اور بچت کی عادات کا اندازہ لگانے اور یہ تعین کرنے میں مدد کرتے ہیں کہ آپ کو کہاں تبدیلیاں کرنے کی ضرورت پڑسکتی ہے۔
اسے بنیادی رکھیں۔ کچھ بنیادی باتیں ہیں جو آپ اس بات کو یقینی بنانا چاہیں گے کہ ان کا احاطہ کیا گیا ہے، جیسے کہ کم از کم دو ماہ کے اخراجات کی ادائیگی کے لیے آپ کے چیکنگ اکاؤنٹ میں فنڈز کا دستیاب ہونا۔ اس کے علاوہ، اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ کے چیکنگ اکاؤنٹ پر اوور ڈرافٹ تحفظ موجود ہے تاکہ اگر آپ غلطی سے اکاؤنٹ اوور ڈرا کر لیتے ہیں تو آپ غیر ضروری فیسوں سے بچ سکتے ہیں۔ اور اگر آپ بچت کے مزید طریقے تلاش کرنے میں دلچسپی رکھتے ہیں، تو بچت کے لیے جو رقم آپ نے رکھی ہے اسے بڑھانے سے پہلے کریڈٹ کارڈ کا قرض ادا کر دیں۔
ایمرجنسی فنڈ بنائیں۔ میں نے پہلے بھی کہا ہے، اور میں اسے دوبارہ کہوں گا: زندگی ہوتی ہے۔ معیشت میں بدحالی سے لے کر غیر متوقع طور پر آپ کی ملازمت سے ہاتھ دھونے سے لے کر کسی حادثے کے بعد طبی بلوں کی ادائیگی تک، اگر آپ کے پاس تین سے چھ ماہ کے اخراجات کا ایمرجنسی فنڈ کشن ہے تو آپ آنے والے طوفانوں کا بہتر طور پر مقابلہ کر سکتے ہیں۔
یہ یقینی بنانا بہتر ہے کہ اگر آپ کو ضرورت ہو تو آپ کو اپنے ہنگامی فنڈ تک فوری رسائی حاصل ہے۔
آگے دیکھو. ایک بار جب آپ نے پچھلی دو چیزوں کا احاطہ کر لیا، تو آپ اپنی توجہ ریٹائرمنٹ کے لیے طویل مدتی بچتوں پر مرکوز کر سکتے ہیں۔ میں تجویز کرتا ہوں کہ میرے کلائنٹس اپنی پوسٹ ٹیکس آمدنی کا کم از کم 10 فیصد سے 15 فیصد بچائیں۔ ٹیکس سے موخر اکاؤنٹس، جو آپ کو اکاؤنٹ میں سود یا ترقی سے حاصل ہونے والی رقم پر ٹیکس ادا کرنے کے لیے بعد کی تاریخ تک انتظار کرنے کے قابل بناتے ہیں (غالباً جب آپ ریٹائرمنٹ کی عمر میں ہوں اور اس طرح ٹیکس کی حد کم ہو)، اس مقصد میں مدد کرتے ہیں۔ نیز کسی بھی مماثل فنڈز کے پروگراموں کا پورا فائدہ اٹھانے کی کوشش کریں جو آپ کا آجر پیش کرتا ہے، جیسے کہ 401(k) پلان۔
زندگی نہ صرف ہوتی ہے، بلکہ یہ مہنگی بھی ہو سکتی ہے۔ جب آپ جوان ہوں تو بچت شروع کرنا بہت آسان ہے، اور جب آپ کو معلوم ہو کہ آپ کس چیز کے لیے بچت کر رہے ہیں۔ اپنے اہداف کے بارے میں مخصوص معلومات حاصل کریں، حساب لگائیں کہ آپ کو اخراجات کو پورا کرنے اور وقت کے افق کے ساتھ کام کرنے کے لیے کتنی ضرورت ہوگی۔ مستقبل میں آپ موجودہ کا شکریہ ادا کریں گے کہ آپ آج جو منصوبہ بندی کرتے ہیں اس سے آپ دونوں کو سڑک پر فائدہ ہوتا ہے۔
کرسٹن فریکس-رومن اٹلانٹا میں مورگن اسٹینلے کے ویلتھ مینجمنٹ ڈویژن کے ساتھ مالیاتی مشیر ہیں۔ اس آرٹیکل میں موجود معلومات سرمایہ کاری کی خرید و فروخت کی درخواست نہیں ہے۔ پیش کی گئی کوئی بھی معلومات عمومی نوعیت کی ہوتی ہے اور اس کا مقصد انفرادی طور پر موزوں سرمایہ کاری کا مشورہ فراہم کرنا نہیں ہوتا۔ حکمت عملی اور/یا جن سرمایہ کاری کا حوالہ دیا گیا ہے وہ تمام سرمایہ کاروں کے لیے موزوں نہیں ہو سکتا ہے کیونکہ کسی خاص سرمایہ کاری یا حکمت عملی کی مناسبیت کا انحصار سرمایہ کار کے انفرادی حالات اور مقاصد پر ہوگا۔ سرمایہ کاری میں خطرات شامل ہوتے ہیں اور جب آپ سرمایہ کاری کرتے ہیں تو ہمیشہ پیسہ کھونے کا امکان ہوتا ہے۔ یہاں بیان کردہ خیالات مصنف کے ہیں اور یہ ضروری نہیں کہ مورگن اسٹینلے ویلتھ مینجمنٹ، یا اس سے وابستہ افراد کے خیالات کی عکاسی کریں۔ یہاں موجود معلومات قابل اعتماد سمجھے جانے والے ذرائع سے حاصل کی گئی ہیں، لیکن ہم ان کی درستگی یا مکمل ہونے کی ضمانت نہیں دیتے۔ مورگن اسٹینلے اور اس کے مالیاتی مشیر ٹیکس یا قانونی مشورہ فراہم نہیں کرتے ہیں۔ سرمایہ کاری کرنے سے پہلے، سرمایہ کاروں کو غور کرنا چاہیے کہ آیا ٹیکس یا دیگر فوائد صرف سرمایہ کار کے ہوم اسٹیٹ 529 کالج سیونگ پلان میں سرمایہ کاری کے لیے دستیاب ہیں۔ سرمایہ کاروں کو 529 پلان خریدنے سے پہلے پروگرام کے انکشاف کے بیان کو غور سے پڑھنا چاہیے، جس میں سرمایہ کاری کے اختیارات، خطرے کے عوامل، فیسوں اور اخراجات اور ممکنہ ٹیکس کے نتائج کے بارے میں مزید معلومات شامل ہیں۔ آپ 529 پلان کے اسپانسر یا اپنے مالیاتی مشیر سے پروگرام کے انکشاف کے بیان کی ایک کاپی حاصل کر سکتے ہیں۔ مورگن اسٹینلے سمتھ بارنی، ایل ایل سی، رکن SIPC۔ CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
